L’Afrique, championne du paiement par téléphone mobile

Grâce au té­lé­phone mo­bile, les Afri­cains, qui n’avaient pas accès aux ser­vices ban­caires, sont dé­sor­mais ca­pables de pou­voir en­voyer ou re­ce­voir de l’ar­gent via un simple SMS. Le paie­ment par mo­bile , quel que soit le nom qu’on lui donne (Mo­bile Ban­king, MBan­king, M-​paye­ment, SMS Ban­king) per­met de ré­gler ses achats, ses fac­tures ou opé­rer un vi­re­ment grâce à son por­table. En Afrique, ce sys­tème ren­contre un vif suc­cès. Il s’ap­puie sur la forte crois­sance de l’usage du té­lé­phone mo­bile et sur le faible taux de ban­ca­ri­sa­tion du conti­nent.

Pé­né­tra­tion ful­gu­rante de la té­lé­pho­nie mo­bile et faible taux de ban­ca­ri­sa­tion

Selon l’ONU, en 2009, 350 mil­lions d’Afri­cains pos­sé­daient un té­lé­phone por­table. Pa­ral­lè­le­ment, le nombre d’afri­cains pos­sé­dant un compte ban­caire sur le conti­nent reste très faible. La Banque mon­diale es­timent que moins de 20 % des mé­nages ont accès aux ser­vices ban­caires et ce taux des­cend jusqu’en des­sous de 5% dans cer­tains pays. Les opé­ra­teurs de té­lé­pho­nie mo­bile in­ves­tissent donc le ter­rain du paie­ment par mo­bile et viennent concur­ren­cer les banques. Ils dé­ve­loppent des so­lu­tions “orien­tées mo­bile” où l'opé­ra­teur contrôle toute la chaîne de va­leur : de la créa­tion et ges­tion du compte au paie­ment.

Mais les opé­ra­teurs de té­lé­pho­nie mo­bile co­opèrent aussi avec les éta­blis­se­ment ban­caires en créant des par­te­na­riats. Ces offres “orien­tées banque” (c’est-​à-​dire où la banque se charge de la créa­tion et de la ges­tion du compte et l'opé­ra­teur té­lé­com du trans­port des don­nées et de la dis­tri­bu­tion de l'offre) pro­posent aux sous­crip­teurs la consul­ta­tion des comptes, le trans­fert local d'ar­gent d'un compte ban­caire à un autre, le paie­ment de fac­tures via le té­lé­phone mo­bile.

Les com­pa­gnies de té­lé­pho­nie mo­bile s’en­gouffrent dans le M-​Paye­ment

De­puis son lan­ce­ment en Afrique du Sud en 2000, les offres de M-​Paye­ment en di­rec­tion des clients afri­cains se mul­ti­plient sur le conti­nent. MTN est une com­pa­gnie sud-​afri­caine et une des lea­ders de la té­lé­pho­nie mo­bile en Afrique. Elle a lancé en Côte d’Ivoire un ser­vice ban­caire dé­nom­mé “MTN Mo­bile Money” qui de­vrait à terme être éten­du à vingt autres pays d’Afrique de l’Ouest et Cen­trale.

Autre ini­tia­tive: de­puis 2004, Wiz­zit est une banque uni­que­ment ac­ces­sible via un té­lé­phone mo­bile. Wiz­zit a déjà re­cru­té plus 50 000 clients sud-​afri­cains. Les sa­laires peuvent être payés par vi­re­ment élec­tro­nique sur un compte Wiz­zit. Les clients re­çoivent une carte de débit Maes­tro ac­cep­té par les dis­tri­bu­teurs au­to­ma­tiques et les com­mer­çants. Il n’y a pas d’exi­gence de solde mi­ni­mum ou de frais ban­caires an­nuels et les uti­li­sa­teurs payent l’équi­valent de 0,15 à 0,78 dol­lars par tran­sac­tion.

Le groupe Orange, très pré­sent en Afrique, a dé­ve­lop­pé éga­le­ment sa so­lu­tion de paie­ment par mo­bile: “Orange Money” offre des ser­vices si­mi­laires à ceux de ses concur­rents. Vo­da­fone et Sa­fa­ri­com, deux autres pion­niers en la ma­tière, ont mis en place, avec la col­la­bo­ra­tion d’ins­ti­tu­tions fi­nan­cières, une plate-​forme de m-​pay­ment qu’ils ont bap­ti­sée M-​pe­sa. Celle-​ci per­met, en plus des ser­vices de trans­fert d’ar­gent et de paie­ments clas­siques, d’as­su­rer la dis­tri­bu­tion et le rem­bour­se­ment de prêts ac­cor­dés par une ins­ti­tu­tion de micro fi­nance.

Mise en place d’une plate-​forme pour les pays de l’UEMOA

Cette forte ex­pan­sion de la banque mo­bile en Afrique a obli­gé le Grou­pe­ment in­ter­ban­caire mo­né­tique de l’UEMOA (GIM-​Ue­moa) à mettre en place une plate-​forme re­grou­pant plu­sieurs opé­ra­teurs de la sous-​ré­gion ouest-​afri­caine et quelque 80 banques pour amé­lio­rer les ser­vices pro­po­sés aux clients et sur­tout pour mieux or­ga­ni­ser et sé­cu­ri­ser le sec­teur. Ce pro­jet se concré­ti­se­ra par l’ins­tal­la­tion de bornes fai­sant of­fice de dis­tri­bu­teurs au­to­ma­tiques.

En ma­tière de té­lé­com­mu­ni­ca­tion, l’Afrique pro­pose donc des ser­vices in­no­vants qui pour­raient être lan­cés de­main en Eu­rope. Selon une étude de l’As­so­cia­tion eu­ro­péenne de ma­na­ge­ment et mar­ke­ting fi­nan­ciers: pour 88% des ban­quiers in­ter­ro­gés et 66% des clients, la ges­tion de compte se fera via le Mo­bile Ban­king dans les an­nées fu­tures en Eu­rope.

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[Vincent pour l'équipe Envoi d'argent]